Quel sera le coût de mon crédit immobilier ?

Le coût de votre prêt immobilier dépend de 5 facteurs :

• Le taux d’intérêt du prêt
• La durée du crédit
• Les frais de dossier
• Le coût de l’assurance de prêt
• Le coût de la garantie de l’emprunt

D’une manière générale, plus la durée du crédit est élevée et plus le coût total de votre prêt immobilier sera élevé.

Le taux d’intérêt et la durée du crédit immobilier

Lorsque l’on parle de coût du crédit, le niveau du taux d’intérêt auquel le prêt est contracté est bien souvent le premier élément qui nous vient en tête.

Il est important de comprendre que : plus la durée de votre crédit est importante, plus son coût élevé.

Ainsi, Un prêt immobilier sur 15 ans avec un taux de 3,50% coûtera moins cher qu’un crédit immobilier sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 3,00%. Dans la pratique, cela est d’autant plus vrai que plus la durée de votre crédit est importante, plus le taux proposé par votre banque est élevé.

Le montant des frais de dossier

Les frais de dossier correspondent au montant demandé par votre banque pour traiter votre dossier de crédit. Ils sont calculés de manière forfaitaire, ou proportionnellement au capital dû restant.

En général, le montant de ces frais s’élève à environ 1 % du montant de l’emprunt.

Si vous présentez un profil emprunteur de qualité (faible taux d’endettement, apport personnel conséquent…), vous pourrez être en mesure de négocier ces frais de dossier auprès de votre banquier. Pour cela, vous devez discuter avec votre banquier des différents avantages qu’il est en mesure de vous accorder en gardant bien entendu un œil attentif sur le taux d’intérêt du crédit.

Notez que certains types de prêt aidés, notamment le prêt à taux zéro plus, sont exempts de frais de dossier.

Le coût de l’assurance de prêt

L’assurance de prêt constitue un coût non négligeable sur votre prêt immobilier. Ce coût peut se présenter sous la forme d’un montant proportionnel au montant total emprunter(taux annuel de 0,20% à 0,50% sur le montant de l’emprunt) ou encore être calculé sur le montant restant dû.

Lors du montage de votre offre de prêt immobilier, vous devez choisir entre deux types d’assurance :

• un contrat de groupe proposé par votre banque
• une assurance de prêt individuelle proposée par un organisme extérieur

En règle générale, il convient de choisir la délégation d’assurance en optant pour une assurance de prêt individuelle qui s’avère bien souvent moins coûteuse que l’assurance de groupe proposée par votre banque.

La délégation d’assurance est particulièrement intéressante en termes de coûts pour des profils d’individus peu enclins à des défaillances de remboursement comme par exemple les jeunes ou les non-fumeurs. De même, les profils emprunteurs à risque tels que lespersonnes âgées ou encore les individus pratiquant un sport à risque auront tout intérêt à choisir une délégation d’assurance.

La délégation d’assurance peut permettre pour ces différents profils de réaliser jusqu’à 50% d’économie par rapport à un contrat de groupe classique.

Le coût de la garantie du prêt immobilier

La garantie du prêt immobilier peut prendre plusieurs formes plus ou moins coûteuses pour l’emprunteur :

• L’hypothèque (coût : environ 2% du capital emprunté)
• L’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD) (uniquement pour des biens immobiliers existants)
• La Société de Cautionnement (conseillée pour un prêt portant sur une durée inférieure à 20 ans)
• La caution mutuelle fonctionnaire (réservée aux salariés de la fonction publique)

Afin de choisir la garantie la moins chère, vous devrez évaluer le coût de chacune des garanties. En général, pour un prêt immobilier dont la durée est supérieure à 20 ans, il convient d’opter pour l’hypothèque. Pour un prêt portant sur moins de 20 ans, la Société de Cautionnement devrait être plus avantageuse en termes de coûts.

L’inscription en Privilège de Prêteur de Deniers

C’est une alternative qui ressemble beaucoup à l’hypothèque. Elle est en générale moins coûteuse que cette dernière mais ne permet pas de garantir un prêt immobilier portant sur un bien immobilier en construction.

Si vous êtes salariés de la fonction publique et que vous avez accès à la caution mutuelle fonctionnaire, celle-ci sera nécessairement plus avantageuses que les autres en termes de coût.

Enfin, si vous disposez d’une épargne suffisante, vous pouvez choisir de nantir une partie de votre épargne (en général l’assurance vie) afin de ne pas garantir votre emprunt et d’économiser les frais induit par la garantie du crédit.