Comment calculer le coût de la prime d’assurance ?

En fonction du contrat d’assurance de prêt auquel vous souscrivez (contrat de groupe ou assurance de prêt individuelle), le montant de la prime d’assurance peut se calculer de deux façons différentes.

  1. proportionnellement au montant emprunté (contrat de groupe)
  2. par majoration du taux d’intérêt (assurance de prêt individuelle)

Ce qu’il faut retenir

  • Le mode de calcul de la prime d’assurance dépend du type de contrat auquel vous souscrivez
  • L’organisme prêteur a pour obligation de renseigner le coût total de la prime d’assurance dans son offre de prêt
  • Lors d’une étude comparative en termes de coût, il faut également regarder l’étendue des garanties proposés dans le contrat d’assurance de prêt

Le calcul de la prime d’assurance en pratique

Le calcul de la prime d’assurance par tranche de 1000 euros empruntés

Dans le cas d’un contrat de groupe, la prime d’assurance est calculée en fonction du montant total du crédit immobilier. Elle se calcule par tranche de 1000 (ou 10 000) euros empruntés .

Exemple : Monsieur Dupont contracte un prêt immobilier d’un montant de 100 000 euros et choisit l’assurance de prêt proposée par sa banque (contrat de groupe). Le taux d’assurance proposé est de 0,3% par an. Monsieur Dupont paye alors chaque année 3 euros par tranche de 1000 euros empruntés, soit 0,3 / 100 * 100 000 = 300 euros. Ainsi, pour un crédit immobilier contracté sur une durée de 15 ans, l’assurance de prêt choisie par Monsieur Dupont lui coûtera la somme de: 4 500 euros.

Le calcul de la prime d’assurance par majoration du taux d’intérêt

En cas de recourt à la délégation d’assurance, l’emprunteur souscrit un contrat d’assurance de prêt individuelle. Dans la majorité des contrats de ce type, le calcul de la prime d’assurance se fait par majoration du taux d’intérêt, et dépend donc du capital restant dû.

Exemple : Monsieur Durand contracte ce même prêt immobilier de 100 000 euros sur 15 ans, mais choisit une assurance de prêt individuelle. A taux d’assurance égal, 3 %, Monsieur Durant devra payer chaque année des mensualités dégressive, calculées non pas sur le montant total du crédit, mais sur le montant restant à rembourser, pour un total de 2 279 euros sur l’ensemble de la durée du crédit (voir le détail dans le tableau ci-dessous).

AnnéeCapital
restant dû (€)
Annuités (€)Prime d’assurance (€)
193.472,406.818,62291,03
286.925,206.818,62271,42
380.358,336.818,62251,75
473.771,726.818,62232,02
567.165,346.818,62212,24
660.539,106.818,62192,39
753.892,966.818,62172,48
847.226,856.818,62152,52
940.540,726.818,62132,49
1033.834,506.818,62112,41
1127.108,146.818,6292,26
1220.361,566.818,6272,05
1313.594,736.818,6251,79
146.807,566.818,6231,46
150,006.818,6211,07
Total102.279,372.279,37

Important

Comme on peut le voir dans ces deux exemples, le coût de l’assurance de prêt n’est jamais négligeable et doit faire l’objet d’une étude comparative attentive lors du montage du crédit immobilier. Il convient de comparer, à garanties égales, le coût du contrat de groupe proposé par votre banque, avec les tarifs proposés par les autres acteurs du marché, afin de souscrire une assurance de prêt compétitive.

Pour aller plus loin

Le coût de l’assurance de prêt dépend du type de contrat d’assurance auquel vous souscrivez. Dans la majorité des cas, la délégation d’assurance permet de faire des économies substantielles sur le coût total de votre prêt immobilier.

Choisir une assurance de prêt

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