Le crédit renouvelable

Anciennement appelé crédit revolving (ou permanent), le crédit renouvelable est une réserve d’argent accessible en permanence, qui se renouvelle à chaque remboursement, et qui est réutilisable. Contrairement aux crédits affectés, le crédit renouvelable n’est pas destiné à financé l’acquisition d’un bien en particulier.

Concrètement, le prêteur met à disposition de l’emprunteur une réserve d’argent que l’emprunteur pourra utiliser et reconstituer par remboursements selon sa guise. Chaque mois, il paiera des intérêts sur le montant effectivement emprunté. S’il choisit de ne pas utiliser cette réserve d’argent, le coût de son crédit renouvelable sera nul.

A qui s’adresser ?

Afin de contracter un crédit renouvelable, et bénéficier d’une réserve d’argent accessible en permanence, vous devez vous adresser à un organisme prêteur.

Il peut s’agir notamment :

• des banques
• des organismes de crédit spécialisés dans le crédit à la consommation
• d’une grande enseigne (grands magasins…)

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Le montant du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable permet de bénéficier d’une réserve d’argent pouvant aller jusqu’à 6 000 euros. Celle-ci dépend du profil de l’emprunteur, notamment de ses ressources personnelles et de sa situation professionnelle.

Le coût d’un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible, dans laquelle l’emprunteur peut puiser à tout moment.

• S’il choisit de ne pas puiser dans cette réserve d’argent, le coût du crédit renouvelable sera nul.
• En revanche, s’il choisit d’utiliser cette réserve d’argent, il paiera des intérêts qui dépendent du montant utilisé, et du taux d’intérêt de son crédit renouvelable.

L’utilisation du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable peut être utilisé de deux manières différentes :

• via une ligne de crédit : le crédit renouvelable correspond alors à une autorisation de découvert renouvelable. Celle-ci est liée au compte bancaire de l’emprunteur et celui-ci peut à tout moment puiser dans cette réserve d’argent, lorsqu’il passe à découvert. Les intérêts seront calculés sur l’utilisation de cette ligne de crédit, selon les conditions stipulées dans son contrat de crédit renouvelable.
• via une carte de crédit : la carte de crédit dans le cas d’un paiement à crédit (délivrée par une banque, une grande enseigne…). Celle-ci permet à l’emprunteur de puiser dans la réserve disponible résultant de son crédit renouvelable lorsqu’il effectue un achat. Au moment de payer, celui-ci choisira « paiement comptant » s’il souhaite user de ses propres ressources, ou « paiement à crédit » s’il souhaite user de son crédit renouvelable.

Les délais de remboursement

Afin de protéger le consommateur des dangers du surendettement, la loi Lagarde impose des délais de remboursement minimum.

• Pour un crédit renouvelable portant sur un montant inférieur à 3 000 euros, l’emprunteur devra rembourser son crédit avant un délai de 3 ans
• Pour un crédit renouvelable portant sur un montant supérieur à 3 000 euros, l’emprunteur devra rembourser son crédit avant un délai de 5 ans.

La durée du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable porte sur une durée d’un an, reconductible chaque année.