Comment améliorer mon profil emprunteur ?
Votre profil emprunteur dépend de nombreux paramètres que nous avons évoqués à maintes reprises : situation professionnelle, ratio charges ressources ou encore situation familiale.
Pour améliorer votre profil emprunteur, vous devez assainir tant que possible votre situation financière. Pour cela, vous devez rembourser si possible tous les crédits à la consommation (Sofinco, Cofidis, Cofinoga…) ou vos contrats de prévoyance que vous auriez pu souscrire. En effet ces derniers sont très coûteux et alourdissent considérablement votre endettement actuel.
Ensuite, vous devez attendre d’être dans une situation professionnelle stable, dans l’idéal en CDI depuis au moins un an. Si vous tentez de contracter un prêt immobilier alors que vous êtes en période d’essai ou en CDD, vous risquez d’essuyer un refus de la part de votre banque ou de bénéficier de conditions de crédit peu avantageuses.
Enfin, vous devez éviter de contracter un prêt immobilier au-delà de 20 ans. En effet, les taux d’intérêt deviennent nettement supérieurs et le coût de votre crédit se voit considérablement alourdi. A proscrire : un prêt immobilier sur 30 ans ou plus.
Ce qu’il faut retenir
Nous vous invitons à consulter ce tableau récapitulatif afin de vous situer et d’étudier les marges d’action dont vous disposez pour améliorer votre profil emprunteur :
| Profil médiocre | Profil moyen | Bon profil | Excellent profil | |
| Situation professionnelle | ancienneté < à 6 mois | CDI 6 à 8 mois d’ancienneté | CDI 8 à 12 mois d’ancienneté | CDI avec plus d’un an d’ancienneté |
| Apport personnel | < à 15 % | 15 à 20 % | 20 à 30 % | > à 30 % |
| Taux d’endettement | > à 33% | 30 à 33% | 25 à 30 % | < à 25 % |
| Quotient familial | <4800 € par personne | Entre 4800 et 6000 € par personne | 6000 à 10000 € par personne | > 10000€ par personne |
| Durée du prêt | > à 20 ans | 15 à 20 ans | 10 à 15 ans | < à 10 ans |
| Notre avis | Votre banque risque de refuser de vous accorder un prêt immobilier. Vous devez essayer d’améliorer votre situation avant de faire votre demande de prêt. | Votre profil est acceptable mais il est sans doute préférable d’attendre de stabiliser votre situation professionnelle pour bénéficier de conditions plus intéressantes. | Vous présentez un profil de qualité. N’oubliez pas de comparer les offres des banques afin de négocier au mieux les conditions de votre prêt avec votre banquier. | Vous présentez un excellent profil emprunteur. Vous allez pouvoir négocier des frais de dossier plus faibles voir nuls et un taux d’intérêt très compétitif. |
Pour aller plus loin
En jouant sur la qualité de votre profil emprunteur, vous pourrez obtenir de meilleures conditions pour votre prêt immobilier. Pour cela, il convient de bien préparer son rendez-vous avec son banquier, afin de négocier les conditions du crédit.
Préparer son rendez-vous
pour négocier les conditions de votre prêt immobilier, il faut préparer son rendez-vous avec son banquier.
Trouver le meilleur taux
pour trouver le meilleur taux immobilier, il faut comparer au préalable les différentes offres des banques.
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