Comment renégocier mon prêt immobilier ?
La renégociation de prêt permet d’alléger le coût total de votre prêt immobilier en renégociant les conditions du crédit.
Le principe est le suivant : vous avez contracté un prêt immobilier à *,** %. Entre temps les taux ont baissé d’au moins un point et vous souhaitez bénéficier d’un taux plus faible pour alléger vos mensualités et réduire le coût total de votre crédit. Vous pouvez dès lors vous adresser à votre banquier en vue de renégocier votre prêt immobilier.
En 2013, selon une enquête menée par Ifop, 45 % des ménages français ayant un crédit immobilier en cours auraient tenté de le renégocier.
Ce qu’il faut retenir
- Une renégociation de prêt est intéressante dès lors que l’écart entre le taux d’intérêt du crédit en cours et le taux actuel du marché est significatif (en général supérieur à 1 point).
- L’opération est justifiée lorsque le crédit a été contracté récemment (jusqu’à 1 tiers de sa durée totale)
Le mécanisme de la renégociation de prêt
Lorsque vous constatez une différence significative entre les taux d’intérêt auquel vous avez contracté un prêt immobilier et le taux moyen du marché, vous pouvez envisager une renégociation de prêt.
Si la pratique déplaît autant aux banques, c’est qu’elle consiste à mettre en concurrence les différents organismes bancaires entre eux. Une banque concurrente vous proposera de contracter un prêt immobilier plus avantageux afin de procéder au remboursement anticipé de votre crédit en cours, tandis que votre banque vous proposera de rembourser votre prêt immobilier dans de meilleures conditions à l’aide d’un nouveau prêt immobilier, et ce afin de vous conserver dans son portefeuille client.
Ainsi, vous avez deux solutions pour mener à bien votre renégociation de crédit :
- vous adresser à votre banque afin de renégocier les conditions de votre crédit
- vous adresser à une banque concurrente afin de contracter un nouveau crédit
Quand faut-il renégocier son prêt immobilier ?
On considère généralement qu’une opération de renégociation de prêt est justifiée dès lors que l’écart entre le taux d’intérêt du crédit en cours et le taux moyen actuel du marché pour ce même crédit est supérieur à 1 point.
Bon à savoir
- Pour les crédits de longue durée (> à 20 ans), on peut renégocier son prêt immobilier si l’écart devient supérieur à 0,7 points.
- De plus, une renégociation de prêt est intéressante durant le premier tiers de remboursement du crédit. Au delà du premier tiers, on considère que les frais encourus sont supérieurs aux économies attendues.
Le coût de la renégociation de crédit
Le coût de l’opération de renégociation de crédit n’est pas neutre. Pour que l’opération soit rentable, il faut observer en général un écart d’au moins un point entre le taux d’intérêt du marché, et le taux d’intérêt du crédit que l’on souhaite renégocier. Il faut également que le prêt immobilier ne soit pas arrivé à plus d’un tiers de son échéance.
Le coût de l’opération de rachat de crédit s’articule en trois axes :
- les frais de remboursement anticipé de l’ancien crédit (6 mois d’intérêt)
- les frais de dossier du nouveau prêt immobilier (400 à 700 euros)
- le coût de la nouvelle assurance de crédit
Si vous souhaitez faire une simulation de renégociation de crédit afin d’observer la rentabilité éventuelle de cette opération sur votre crédit immobilier, vous pouvez cliquer sur le bouton ci-dessous. Cette simulation est gratuite et sans engagement.
Pour aller plus loin
L'opération de renégociation de prêt ne doit pas être confondue avec le rachat de crédit. La première vise à réduire le coût total d'un crédit immobilier en cours tandis que la seconde permet de réduire les mensualités des crédits en cours.
Rachat et renégociation de prêt
il ne faut pas confondre rachat de crédit et renégociation de prêt. Le point sur deux opérations financières distinctes.
Le rachat de crédit
le rachat de crédit permet de réduire ses mensualités jusqu'à 60 %, en regroupant plusieurs crédits en un crédit longue durée.
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